Российские коммерческие банки ежедневно сталкиваются с проблемами разного масштаба: бесконечной конкурентной борьбой за клиента, увеличивающимся диктатом мегарегулятора на финансовом рынке государства, неоднородностью условий функционирования банковских институтов, недостаточной квалификацией персонала, снижением доверия населения к кредитным организациям в связи с увеличивающимися с каждым годом случаями банкротства, отзыва лицензий и иных причин.
В рамках исследования состояния экономической безопасности банковской системы нами рассматривались актуальные направления, способствующие изменению внешней и внутренней среды банков. Но среди финансистов нет единого подхода к оценке понятия и факторов экономической безопасности банков. Так, Т.М. Лисицына при трактовке безопасности кредитной системы акцентирует внимание на количественную оценку рисков и угроз: «Понятие экономической безопасности банковской системы заключается в выполнении банками их основных функций: трансформационной и посреднической — при условии минимизации рисков и угроз, самой значительной из которых является потеря капитала». А.Н. Азрилиян и Ю.М. Воронин уточняют характеристику банковской безопасности через детализацию банковского риска, включающего негативные последствия от финансовой деятельности при выполнении различных операций. Немаловажной составляющей эффективной и прибыльной работы банков является учет операционных рисков.
Среди факторов, влияющих на экономическую безопасность банковской системы, отметим зависимость банковской доходности от потерь клиентов банка, полученных в результате кризиса и пандемии.
Финансовые результаты банковской системы в эпоху цифровизации зависят от компьютерных угроз. К примеру, в Российской Федерации, по данным ФинЦЕРТ Департамента информационной безопасности Банка России, объем всех несанкционированных операций с использованием ЭСП по итогам 2019 года составил 5,723 млрд рублей. «Доля объема операций без согласия клиентов в общем объеме операций, совершенных с использованием платежных карт, в 2019 г. составила 0,0023% (в 2018 г. — 0,0018%)». Эти данные пока далеки от целевых показателей, установленных ЦБ России на уровне 0,005%, что обусловлено тщательным мониторингом структуры подобных операций и разъяснительной работой по повышению финансовой и информационной грамотности клиентов.
Особое место в банковской системе Российской Федерации занимает ПАО «Сбербанк», который имеет монопольное положение на рынке потребительского кредитования как по количеству клиентов, так и по качеству и развитию филиальной сети.
В Сбербанке существует надежная модель управления рисками «Три линии защиты», однако в большей степени банком уделяется внимание рыночным и кредитным рискам (они отмечены отчетом 2019 года как ключевые), в то время как операционные остаются в стороне.
Особое внимание операционному риску следует уделить в условиях пандемии COVID-19. Расходы, связанные с организацией санитарной и эпидемиологической безопасности, существенно увеличат операционные затраты. Потери от коронавируса на международном уровне предложено систематизировать и включить в перечень убытков воздействие следующих операций:
— работа на дому — включает единовременные расходы на дополнительное оборудование для работы на дому (например, ноутбуки) и услуги;
— затраты на уборку — расходы на глубокую уборку зданий, в случае выявления положительного результата на COVID-19 сотрудников;
— защитное снаряжение — пластиковые экраны, маски для лица, перчатки, необходимые для выполнения банковских операций во время пандемии;
— затраты на строительство — дополнительные затраты на безопасность при закрытии зданий;
— затраты на создание центра управления пандемией — затраты на обеспечение питания и жилья для персонала в период пандемии.
Таким образом, недостаточный учет операционного риска может стать важнейшей угрозой экономической безопасности всей банковской системы.
Минимизация операционного риска подразумевает новации в технологическом оснащении и совершенствование методологического подхода к работе автоматизированной банковской системы (АБС).
Таким образом, своевременное выявление и ранжирование операционных рисков, выступающих в комплексе потенциальных угроз экономической безопасности кредитных организаций, позволяет минимизировать экономические потери, повысить финансовую устойчивость и обеспечить эффективную деятельность банковского сектора.